[월데노] 나만의 새는 돈을 찾아 여유자금 확보하기(feat.편한 가계부 N년 데이터 분석)

목차
1. 개요
2. 저축률 및 소비 패턴 분석
   1) 연도/월 별 저축률 비교
   2) 결제금액, 결제 횟수 기준 소비 패턴
3. 나만의 새는 돈 정의하기
4. 새는 돈 확인하기
5. 새는 돈을 모아모아

1. 개요

 아르바이트를 시작한 시점부터 꾸준히 '편한 가계부'앱을 통해 재정 관리(?)를 하고 있다. 약 7년 정도 기록하기는 했지만 정말 기록만 했을 뿐 어떠한 액션 아이템은 도출하지는 못했다. 그래서 내 소비 생활에는 문제가 없는지 점검하고 ‘새는 돈’을 찾아내고, 이를 줄여 여유자금을 확보하는 방법을 찾아보려고 한다. 특히 작은 돈(예: 간식비, 충동 쇼핑 등)을 줄이면, 그만큼 공격적인 투자금으로 전환할 수 있지 않을까? 하는 생각이다.

• 분석 목적 : 공격적인 투자 여유자금 확보
• 가설 : 굳이 소비하지 않아도 될 간식, 화장품 구매 비용들이 대부분 새는 돈일 것이다.
• 액션 : 소비/저축 패턴을 분석해서 새는 돈을 막고 모을 수 있는 방안 찾기
• 활용 데이터 정보
  • 데이터 출처 : 직접 수기로 입력한 ‘편한 가계부’ 앱
  • 분석 대상 데이터 수집 기간 : 2020년 10월 ~ 2025년 5월
    • (단, 취업 이전 소비 패턴이 다르다고 판단해 2018~2020 초 데이터는 제외)
  • 데이터 컬럼 정의
    

    컬럼명	수집 형태	내용
    날짜	날짜 선택	가계부 입력 시점 (YYYY-MM-DD  hh:mm:ss AM/PM)
    자산	설정해둔 자산 중 선택	사용한 계좌 또는 자산 출처 (예: 카카오뱅크, 현금 등)
    분류	카테고리화 해둔 소비 카테고리 중 선택	소비의 대분류 (예: 식비, 교통, 문화생활 등)
    소분류	알 수 없음	가계부 데이터 입력란에 없어서 전부 다 공란임
    내용	수기 기입	소비 항목명 또는 입력된 간단한 제목 (예: 약속, 간식, 교육 등)
    금액(원)	수기 기입	소비 또는 수입 금액 (단위: 원)
    수입/지출	수입/지출/이체 탭 중 선택	해당 거래가 수입인지 지출인지 구분
    메모	수기 기입	직접 입력한 상세 메모 또는 설명 (예: 대학 친구 모임 점심 식사, 인터스텔라 영화비 등)
    금액	수기 기입	상세 금액
    화폐	설정해둔 셋팅 값	화폐 단위 (KRW)

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2. 저축률 및 소비 패턴 분석

먼저, 지금까지의 재정 흐름을 파악하기 위해 연도별·월별 저축률 추이와 소비 패턴을 살펴보았다.

1) 연도/월 별 저축률 비교

• 저축 금액 = (수입 금액) - (지출 금액)
• 수입은 월급 기준으로만 계
• 저축률 = (저축 금액)/(수입 금액)

생각보다 저축률이 굉장히 굉장히 저조하다?! 충격적...
2020년 10월 지출 데이터부터 포함했으나, 월급은 11월부터 받았으니 그럴 수 있을 듯.
2023년도 퇴사 후 재취직 준비하던 때라 저조할 수 있을 듯.
그런데 2022년에는 무슨일이 있던걸까...

현재 생활 패턴과 가장 유사한 작년 데이터부터 세부적으로 살펴보기로 한다.

• 24년 3월부터 월급을 다시 받기 시작했기 때문에 수입은 없고 지출만 있었기 때문에 저축률이 계산되지 않거나 마이너스인 달이 있었다. (그래서 24년 저축률이 저조했구나. 그나마 다행이다)
• 24년 5월은 가정의 달, 9월은 해외여행  때문일까 눈에 띄게 저축률이 저조했던 달이다.

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2) 결제 금액, 결제 횟수 기준 소비 패턴

2024년 이후 전반적인 소비 패턴을 파악해보자. 금액과 결제 건수 2가지 항목으로 분류해서 살펴보기로 한다.
(가장 대분류로 확인할 수 있는 카테고리로 앱에서 사용자가 직접 설정 가능)

<결제 금액 기준>

항목	비중(%)
데이트	24.122007
경조사/회비	18.624235
식비	14.245019
옷, 화장품, 미용실	13.403686
자기계발	6.096091
여행	5.877489
교통/차량	5.572948
기타	4.747737
생활용품	4.690460
주거/통신	2.620328

• 가장 큰 비중은 역시 데이트 비용이다. 이 부분은 매달 일정 금액을 모임통장에 적금 넣듯 활용하고 있어서 조정이 어려울 것 같다.
• 또 금액 비중이 컸던건 경조사/회비. 실제로 결혼식에 갈일도 많이 생기다보니 경조사 비용이 급증했다.
• 그 외 '식비', '옷,화장품,미용실' 항목은 카테고리 특성 상 생활과 가장 맞닿아 있으니 참여하는 비중이 그만큼 높음을 확인할 수 있다. 

<결제 금액 기준>

•  

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3. 나만의 새는 돈 정의하기

이번에는 새는 돈을 정의해보려한다. 아래와 같은 기준에 따라 어떤 항목들이 있는지 확인해보려 한다.

• 새는 돈 정의 :
  

  기준 유형	정의	세부 조건
  금액	1건당 지출 금액이 50,000원 이하인 소비	지출 금액이 50,000원 이하
  빈도	월 3회 이상 반복되는 특정 유형 지출	예: 카페, 배달, 편의점
  성격	비정기적이고 감정적인 소비	메모 또는 분류가 다음 중 하나일 때: ‘간식’, ‘쇼핑’, ‘카페’, ‘스트레스’, ‘보상’ 등
  가치	장기적 자산으로 전환되지 않는 소비	일회성 소비로 끝나는 지출 (vs 교육, 자기계발, 투자 등)

• 금액

• 빈도
  •  

    array(['건강', '경조사/회비', '데이트', '생활용품', '식비', '안맞음', '여행', '옷, 화장품, 미용실'],

  • 17 - 지출 분류 카테고리 수
    8 - 불필요 지출일 것 같은 카테고리수

• 
  

  카테고리	월 3회 이상 결제한 달의 수
  식비	17
  경조사/회비	14
  옷, 화장품, 미용실	14
  생활용품	13
  여행	2
  데이트	2
  건강	1
  안맞음	1

  확실히 식비와 옷,화장품,미용실, 생활용품 카테고리에서 반복적인 소비가 많이 발생됐다. 해당 항목의 소비 내용을 좀 더 자세히 보자.

시각화 내용 중에서 항목이 애매하거나 불필요하다고 본 컬럼

unnecessary_items  = ['약속', '간식', '선물', '생활용품', '올리브영', '옷', '옷,화장품,미용실', '편의점', '미용실', '회사 점심', '회사 밥', '밥']

저 항목들을 더 구체적으로 살펴보기 위해 메모란 확인

저 항목들에 해당하는 결제 건수들은 총 65건, 

 

전체 결제 건수 591
불필요 항목 결제건수 : 65
불필요하게 결제한 건수 비중 10.998307952622675
(가계부에 등록한 건 수 기준이기 때문에 실제로 결제 횟수와 상이할 수 있음, 가계부에는 합산해서 한번에 기록하는 경우 있었음)

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불필요하게 결제한 금액 비중 0.04416214175269246

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4. 새는 돈 확인하기

 

• +) 안맞음은 가계부와 내 실제 통장 내역이 맞지 않을 때 임시방편으로 사용하는 건수이다.
• 그 외 내가 자주 이용하거나 카테고리 범주가 넓은 식비, 옷,화장품,미용실, 놀기, 문화생활, 마트/편의점에 세부 항목들과 그에 따른 금액을 살펴보자.

65 - 불필요 결제 건수
33 - null값

array(['공모전 회의 스카', nan, '압박스타킹', '민증 재발급 수수료', '증명서 수수료', '블로그 스티커',
       '샴푸', '샴푸 바디워시', '패치', '알콜스왑', '라버리', '우산', '폼롤러', '아이패드 케이스',
       '리필실', '칫솔', '쓰봉', '노스카나', '미니 고데기', '바자회에서 설렁탕&바지', '네이버박스',
       '여드름패치', '넷플', '생리대', '앱치 배송비', '텀블러 세척제+간식', '당근 3in1',
       '이마트 다이소 구경하다 급발진', '애어팟 케이스'], dtype=object)

메모가 null 인 경우의 내용(소분류 항목)은 무엇인지 확인해봤는데,,,

내용(소분류)	결제 횟수
넷플릭스	11
다이소	10
다이어리	1
마이박스	1
모니터	1
약국	1
올리브영	1
책	2
티빙	3
폰케이스	2

넷플릭스, 다이소, 올리브영은 어떨 때는 다른 별도로 소분류에 넣거나 생활용품에도 넣어서 이중 집계

이런거 고려하면 다이소에서도 불필요한 비율이 꽤 되겠다.

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5. 새는 돈을 모아모아

방금 확인했던 불필요 항목들의 결제 건수는 10%지만 사실 전체 금액에서 차지하는 비중에서는 0.05% 정도 밖에 되지 않는다. 그럼에도? 이걸 절대적은 금액으로 환산하면 결코 적은 돈은 아니다. 만약 이 돈으로 작년 초 코인을 샀더라면,,? ㅋ,,,역시 새는돈은 티끌모아 태산이라고 편의점, 다이소, 그 외에서 작게 소비했던 금액들이었음...